وبلاگ فناوری اطلاعات یزد نسخه جدید- مقالات خواندنی و جالب ، مجموعه مقالات فارسی و انگلیسی عمومی و تخصصی در حوزه IT و اخبار فن
تعریف، تاریخچه، مزایا و کارکرد بیمه اینترنتی E-Insurance در ایران و جهان – قسمت سوم
جمعه سوم آبان 1387 ساعت 12:59 قبل از ظهر | نوشته ‌شده به توسط: محمد حسین تقوایی زحمتکش | ( نظرات )
تعریف بیمه الكترونیكی کدام است، تاریخچه رشد بیمه الکترونیک در ایران وجهان چگونه بوده است، مزایا، مشکلات، اثرات و موانع رشد بیمه الکترونیک چیست؟ این مجموعه سوالاتی که می خواهم بدان بپردازم
بیمه الكترونیكی E Insurance به معنای عام به‌عنوان كاربرد اینترنت و فناوری اطلاعات در تولید و توزیع خدمات بیمه‌ای اطلاق می‌شود و در معنای خاص، آن را می‌توان به‌عنوان تامین یك پوشش بیمه‌ای از طریق بیمه‌نامه‌ای دانست كه به‌صورت آنلاین درخواست، پیشنهاد، مذاكره و قرارداد آن منعقد می‌شود.


تعریف ؛ تاریخچه ، مزایا و  کارکرد بیمه  اینترنتی E-Insurance در ایران و جهان – قسمت سوم
تعریف بیمه الكترونیكی کدام است، تاریخچه رشد بیمه الکترونیک در ایران وجهان چگونه بوده است، مزایا، مشکلات، اثرات و موانع رشد بیمه الکترونیک چیست؟ این مجموعه سوالاتی که می خواهم بدان بپردازم
بیمه الكترونیكی E Insurance به معنای عام به‌عنوان كاربرد اینترنت و فناوری اطلاعات در تولید و توزیع خدمات بیمه‌ای اطلاق می‌شود و در معنای خاص، آن را می‌توان به‌عنوان تامین یك پوشش بیمه‌ای از طریق بیمه‌نامه‌ای دانست كه به‌صورت آنلاین درخواست، پیشنهاد، مذاكره و قرارداد آن منعقد می‌شود.

آشنایی با بیمه الكترونیكی E-Insurance    
بیمه الكترونیكی (E-Insurance) به معنای عام به عنوان كاربرد اینترنت و تكنولوژی اطلاعات (IT) در تولید و توزیع خدمات بیمه‌ای اطلاق می‌گردد و در معنای خاص بیمه الكترونیكی را می‌توان به عنوان تأمین یك  پوشش بیمه‌ای از طریق بیمه‌نامه‌ای است كه به طور Online درخواست، پیشنهاد، مذاكره و قرار دادن آن منعقد می‌گردد.

فناوری اطلاعات و بیمه مجازی
استفاده از فن آوری اطلاعات به عنوان یکی از کانال های توزیع در نه تنها در صنعت بیمه بلکه در دیگر صنایع در جهان در دستور کار قرار دارد.
 مزایای استفاده از فن آوری اطلاعات باعث شده است بخش عظیمی از سرمایه گذاری های بیمه گران در این حوزه سرمایه گذاری شود
 از دید بیمه گران دنیا بنا بر این نیست فن آوری اطلاعات جایگزین روش سنتی فروش بیمه گردد، بلکه به عنوان یک کانال توزیع در کنار دیگر کانال های توزیع قرار بگیرد.

اثرات كارگیرى این صنعت بیمه الکترونیک در شركت‌هاو سازمانها  
- 1كاهش هزینه تولید اسناد و مدارك
- 2حذف سریع اطلاعات تكرارى و اشتباهات‌
- 3افزایش اطلاعات مستند و قابل اطمینان‌
- 4افزایش امكان دسترسى و ارائه سریع‌تر خدمات به مشتریان اشاره كرد.
ظرفیت كاهش هزینه‌ها با به كارگرفتن سیستم‌هاى خرید و فروش الكترونیكى به ویژه براى شركت‌هاى بیمه‌اى، تماما به روند كارى موثر و كارا و جریان پیوسته آن ارتباط دارد. فراهم‌آوردن امكان تولید و به كارگیرى اسناد كافى و فرم‌هاى الكترونیكى مدت زمان انجام كار را از ماه‌ها به یك ‌هفته كاهش مى‌دهد.
به علاوه ارزش افزوده، كارایى و بازدهى، امنیت، كاهش زمان درگیرى با كار و ایجاد یك زمینه رقابت متفاوت، از بهترین نتایج استفاده از سیستم خرید و فروش اینترنتى است. «تجارت الكترونیك» به عنوان یكى از مهمترین دستاورد‌هاى علمى بشر امروزى عرصه‌اى است كه سال‌هاست هوش و حواس رهبران سازمان‌هاى بزرگ اقتصادى دنیا را معطوف خویش ساخته و پیش‌بینى شده است كه تا سال 2010 میلادى بیش از 50 درصد تجارت دنیا از این روش صورت گیرد.

کارایی و اثرات بیمه الکترونیکی E-Insurance
آنچه كه به عنوان اثرات بیمه الكترونیكی E-Insurance در كارایی مورد قبول قرار گرفته است عبارتند از:
1-بیمه الكترونیكی هزینه‌های مدیریتی و اداری را از طریق پروسه اتوماسیون كسب و كار كاهش داده و اطلاعات مدیریتی را بهبود می‌بخشد.
2-كارمزد پرداختی به واسطه‌ها را از طریق فروش مستقیم بیمه‌نامه به مشتری كاهش می‌دهد (البته بخشی از این كارمزد بایستی صرف جذب مشتری و بازاریابی شود).
كاهش هزینه در بازار رقابتی موجب كاهش حق بیمه شده و به مشتریان و مردم اجازه خرید بیمه بیشتری را می‌دهد كه نتیجه آن نفوذ بیشتر بیمه در كشور است.

مروری بر مزایای فروش الكترونیكی بیمه:
1-در جهان كنونی به علت مشابهت محصولات بیمه‌ای، رقابت در قیمت برای بیمه‌گران مشكل است و با توجه به اینكه تمایز بین بیمه‌گران در ارائه خدمات می‌باشد، بنابراین تدارك الكترونیكی برای فروش بیمه از اهمیت ویژه‌ای جهت كاهش هزینه و قیمت برخوردار است.
2-پیش‌بینی می‌شود كه تا سال 2005، 5 تا 10 درصد از سهم بازار آمریكا و 3 تا 5 درصد از سهم بازار اروپا در رشته‌های استاندارد شده بیمه اشخاص از طریق كانالهای Online ارائه گردد.
3-براساس یك كار تحقیقی درآمد فروش بیمه Online در آمریكا از 257 میلیون دلار در سال 1998 به 4 میلیارد دلار در سال 2003 می‌رسد. همچنین تحقیق و انتخاب Online و خرید Offline از 2 میلیارد دلار در سال 1998 به 7 میلیارد دلار در سال 2003 می‌رسد.
4-در حال حاضر از فروش الكترونیكی بیمه 12 درصد Online فروش می‌رود و 88 درصد غیر Online.
5-براساس برآورد انجام گرفته هزینه‌های فروش، امور اجرایی و تسویه خسارت در بلند مدت بین 9 تا 12 درصد بسته به نوع رشته بیمه كاهش می‌یابد.
6-پایین آمدن هزینه در فضای رقابتی موجب كاهش قیمت و نهایتاً موجب افزایش نفوذ بیمه می‌شود.
7-بیمه الكترونیك موانع ورود به بازار را كاهش و رقابت را افزایش می‌دهد و اینترنت به تازه‌واردان اجازه می‌دهد كه از فرآیند پرهزینه و طولانی راه‌اندازی شبكه سنتی فروش پرهیز كنند.
8-به خاطر ماهیت اطلاعات - بر (Information - Intensive) بودن فعالیت بیمه‌ای این فعالیت برای تجارت الكترونیكی مناسب می‌باشد.
9-امكان انتشار سریع اطلاعات و در حجم زیاد از طریق اینترنت به وجود می‌آید.
10-در مورد رشته‌های بیمه‌ای با پیچیدگی بیشتر و ارزش معاملاتی بیشتر نظیر بیمه‌های مستمری، بیمه درمان و بسیاری از بیمه‌های كسب و كار كه نیاز به مشاوره زیاد دارند، نیز اینترنت می‌تواند به عنوان ابزار بازاریابی یا پشتیبانی تسویه خسارت مورد استفاده قرار گیرد.

مروری بر مشكلات فروش الكترونیكی بیمه:
1-به علت اینكه بیمه فروختنی است نه خریدنی فروش بیمه الكترونیكی فشار لازم برای جذب مشتریهای بالقوه را ندارد.
2-بكارگیری بیمه الكترونیكی در رشته‌های پیچیده بیمه‌ای و دارای ارزش بالای معاملاتی مناسب نیست.
3-بكارگیری روش فروش الكترونیكی بیمه بیش از هر چیزی نیازمند توسعه فرهنگ بیمه و همگانی شدن آن است.
4-نبود زیربنای مناسب مخابراتی و نیز الكترونیكی حق بیمه و دریافت خسارت در كشورهای در حال توسعه مانع توسعه فروش الكترونیكی بیمه است.
5-نقص انتقال اطلاعات اعتبار و كارآمدی یك قرارداد بیمه‌ای را ممكن است تحت تأثیر قرار داده و مشكلات جدی ایجاد كند.
6-نگرانی از فاش شدن اطلاعات شخصی افراد مانع مهمی برای توسعه بیمه الكترونیك است.
7-بیمه الكترونیك پروسه مبادله را شتاب داده و فرصتهای زیادی برای كلاهبرداری و پول‌شویی ایجاد می‌كند.
8-قانونی نبودن امضاء الكترونیكی مانع فروش Online بیمه است.

E-Insurance
براساس برآورد سیگما، در بلند مدت، بیمه‌گران آمریكایی بیمه‌های اشخاص (Personal Line) هزینه‌های فروش، امور اجرایی و تسویه خسارت را حداكثر تا 12 درصد (15 میلیارد دلار) كاهش خواهند داد. به سبب نیاز به سطح بالایی از خدمات مشاوره‌ای در بیمه‌های ”كسب و كار“، در این رشته‌ها امكان كاهش هزینه‌ها 9 درصد
(11 میلیارد دلار) خواهد بود.
اگر تعریف به معنای عام را در نظر بگیریم حدود 1 درصد از 5/2 تریلیون دلار حق بیمه جهانی از طریق بیمه الكترونیك انجام می‌گیرد. اگر مفهوم خاص را در نظر بگیریم این رقم كمتر خواهد شد.
براساس تخمین بازوی تحقیقاتی شركت Sigma Swiss-Re تا سال 2005 بیمه الكترونیكی 5 تا 10 درصد سهم بازار در بیمه‌های استاندارد شده در بیمه اشخاص (Personal line) را به خود اختصاص خواهد داد. این رقم برای اروپا 3 تا 5 درصد پیش‌بینی شده است. ذكر رقم دقیق ممكن نیست ولی آنچه كه مهم است رشد مداوم و یكنواخت آن می‌باشد. طبق بررسی انجام گرفته از 166 میلیون user در آمریكا 25% آنها از Web برای كسب اطلاعات بیمه‌ای استفاده می‌كنند كه از آن میان 73% آنها استعلام نرح را انحام می‌دهند.
اینترنت به شركتهای بیمه تازه وارد به بازار امكان می‌دهد كه از فرآیند پرهزینه و طولانی راه‌اندازی شبكه‌های سنتی فروش پرهیز كنند و شركتهای موجود خدمات مالی و اینترنتی نیز از حضور اینترنتی و نام تجاری خود برای اضافه كردن كالاهای بیمه‌ای به مجموعه كالاهای موجود خود بهره می‌برند.
بنابراین بیمه‌گران قدیمی با فشار رقابتی فزاینده‌ای روبرو می‌باشند. محصولات بیمه‌ای كه به مشاوره كمی نیاز دارند برای فروش از طریق اینترنت مناسب هستند و واسطه‌های سنتی بیمه خود را با فشار رقابتی روبرو می‌بینند اما درمورد محصولات بیمه‌ای پیچیده و با  ارزش معاملاتی بالا كه مشتری تمایل بیشتری به صرف هزینه مشاور دارد، فروش از طریق اینترنت خیلی تناسب ندارد. نمودار زیر میزان تناسب برای فروش از طریق اینترنت را نشان می‌دهد.

انواع بیمه های معمول و تعامل با بیمه الکترونیک E-Insurance
بنابراین محصولاتی برای بازاریابی بر روی اینترنت و توزیع Online مناسب هستند كه می‌توان آنها را استاندارد كرده و با تعداد محدودی از پارامترها، تشریح و نرخ‌گذاری كرد نظیر؛
بیمه اتومبیل، بیمه مسئولیت خصوصی، بیمه خانوار و بیمه عمر زمانی. البته این بدان معنا نیست كه دیگر محصولات بیمه‌ای از فرصتهای فراوانی كه تجارت الكترونیكی در اختیارشان می‌گذارد برای بهبود كیفیت خدمتشان استفاده نكنند.
یكی از مسائل مهم در بیمه، ارزیابی متوسط خسارت انتظاری است تا بر پایه آن بتوان نرخ حق بیمه را تعیین كرد. همچنین برای مواقعی كه حق بیمه دریافتی براساس نرخهای متوسط برای پوشش خسارتها در یك سال كافی نباشد بیمه‌گرها نیاز به داشتن منابع و ذخایر اضافی می‌باشند. نحوه وضع و بكارگیری این ذخایر توسط مقام نظارتی بیمه تعیین می‌شود.
محاسبه نرخ بیمه، تعیین ذخایر كافی برای پوشش خسارتهای بیش از حق بیمه سال، نحوه تعدیل نرخ برای مشتریان خاص همه اینها متضمن درگیر شدن در محاسبات و تحلیل‌های آماری دریافتی است كه نیاز به دسترسی به اطلاعات كافی دارد. همچنین امروزه IT به صورت گسترده‌ای برای ارتباط با نمایندگان بیمه، پروسه صدور بیمه‌نامه، اعلامیه حق بیمه، تحلیل بازار، پیش‌بینی فروش و عملیات حسابداری در شركتهای بیمه بكار گرفته می‌شود. بنابراین واضح است كه بیمه یك موسسه مطالعات و پژوهشهای بازرگانی اطلاعات-بر (Info.-Intensive) است و برای تجارت الكترونیكی مناسب می‌باشد.

پیش نیازها و پیش شرطهای بیمه الکترونیک E-Insurance
برای یك قرارداد بیمه چیزی بیش از یك سری اطلاعات نیاز نیست. بیشتر قراردادهای بیمه‌ای تا وقتی خسارت اتفاق نیفتد در حد یك اطلاعات خالص باقی می‌ماند. یك قرارداد بیمه یا بیمه نامه مثل سایر قراردادها نیاز به 4 شرط دارد:
1-قانونی بودن Legality
2-ظرفیت و قابلیت Capacity
3-پیشنهاد Offer
4-قبول Acceptance
برای اطمینان از قانونی بودن: مشتری نیازمند داشتن منفعت قابل بیمه است. اموالی كه باید بیمه شود بایستی دارایی بیمه‌گذار باشد و اطلاعات لازم در این زمینه ارائه شود.
نیاز به ظرفیت با مبادله اطلاعات درمورد اینكه شركت بیمه، كارگزار یا نماینده مجوز فعالیت دارد و نیز بیمه‌گذار صغیر، دیوانه و مست نباشد یا خارج از حیطه اختیارات عمل نكند.
شرط پیشنهاد و قبول نیازمند داشتن شرایط پوشش بیمه‌ای و شرایط منافع قابل بیمه در برابر خسارت وارده در پیشنهاد بیمه‌گر و متقابلاً بیمه‌گذار می‌باشد. بعضی مواقع بیمه‌گذار درخواست همراه با پیشنهاد می‌دهد. پیشنهاد متعاقب آن از سوی بیمه‌گر به معنای قبول نیست. این مشتری است كه باید قبول كند. بنابراین اطلاعات تجربه‌ای برای انجام قرارداد بایستی مباله شود، همچنین موضوع پرداخت حق بیمه كه چگونه باید انجام گیرد و نیز موقعی كه حادثه واقعه می‌شود خسارت ارزیابی و پرداخت می‌گردد. بنابراین در این حالت نیز میزان زیادی از اطلاعات بین بیمه‌گذاران و واسطه‌ها و بیمه‌گران مبادله می‌شود.
بحث بعدی كه اغلب به آن اشاره می‌شود و در مبحث مناسب بودن دخیل است این است كه اغلب گفته می‌شود «بیمه فروختنی است نه خریدنی» بدون فشار فیزیكی نماینده یا بازاریاب مصرف‌كنندگان ممكن است بیمه كمتر یا با ارزش پایین بخرند لذا فروش بیمه از طریق اینترنت به مصرف‌كننده به حد كافی فشار لازم برای جذب مشتریان بالقوه ندارد.

پیش شرطهای بیمه الکترونیک
 اگر همه یا برخی از شرایط زیر وجود داشته باشد فروش Online بیمه مشكل خواهد بود:
-امضاء الكترونیكی قانونی نباشد.
-طبق مقررات، اسناد فیزیكی (بیمه‌نامه‌ها) بایستی به مشتریان تحویل شود و كپی آن نزد بیمه‌گر و نماینده آرشیو شود.
-چارچوب اسناد بیش از حد مقرراتی باشد.
-بیمه‌گران و نمایندگان موظف به ارائه فیزیكی مجوز صدور بیمه باشند.
-تصویب فیزیكی پوشش بیمه‌ای توسط شخص ثالث (نماینده دولت ...) ضروری باشد.
از آنجا كه قرارداد بیمه از طریق اینترنت نیاز به مبادله اطلاعات به ویژه اطلاعات پرسنلی افراد دارد مصرف‌كنندگان اغلب از اینكه اطلاعات شخصی آنها فاش شود، نگرانی دارند. وقتی توسط نماینده اطلاعات داده شود، درصورت تخلف می‌تواند از آن طریق پیگیری كند، اما وقتی از طریق اینترنت باشد پشت مونیتور كسی نیست كه مسئولیت بپذیرد. همچنین اغلب شركتهای بیمه، نمایندگان را مشتری خود می‌دانند تا بیمه‌گذاران را. بنابراین پیش‌بینی اینكه خرید مستقیم بیمه از طریق اینترنت جایگزین نمایندگان بشود، مشكل است.
بنابراین خیلی از بیمه‌گران پذیرفته‌اند كه صرفاً اطلاعات بیمه نامه و آموزش بیمه‌ای را در وب سایت خود بیاورند و فروش واقعی را به عهده واسطه‌های بیمه‌ای بگذارند. بنابراین وقتی مشتری نرح را استعلام می‌كند از وی كدپستی را خواسته سپس وی را به نزدیكترین نماینده محل راهنمایی می‌كنند. البته مشكل وقتی خواهد بود كه اعتماد حرفه‌ای به نمایندگان وجود نداشته باشد. طبق بررسی توسط نظر سنجی گالوپ در آمریكا بین 1993 تا 2000 نمایندگان بیمه از نظر میزان اعتبار در ردیف بسیار پایین بودند. صرفاً 9 تا 12 درصد از پاسخ‌دهندگان نمره بالا یا خیلی بالا از نظر صداقت و كردار (اخلاق) به نمایندگان دادند در حالی كه 23 تا 37 درصد این نمره را به بانكداران و 13 تا 19 درصد این نمرخ را به كارگزاران بورس دادند.

شبکه جهانی اینترنت و بیمه الکترونیک
استفاده از اینترنت در بیمه اتكایی خیلی زودتر شروع شد و به سرعت به سمت Online می‌رود. شركتهای خاصی در حال بازاریابی و توزیع محصولات بیمه اتكایی خود از طریق وب سایت هستند. برخی دیگر نظیر سوییس ری و مونیخ ری در قالب استراتژی همكاری و تعاون در صدد شكل‌دهی بازارهاو مبادلات بیمه اتكایی هستند. اخیراً الگوی كاری جدیدی به نام بازارهای ریسك Online در بخش ”بنگاه به بنگاه“ به وجود آمده است. این خدمات‌دهندگان اینترنتی به عنوان دلال میان شركای تجاری كه معمولاً بیمه‌گران، بیمه‌گران اتكایی و مشتریان بزرگ سازمانی هستند، فعالیت می‌كنند و به دنبال جابجایی ریسكهای بزرگ یا كل پرتفوی‌های ریسك هستند. از میان این خدمات‌دهندگان می‌توان به GRMP و CATEX برای ریسك‌های حوادث غیرمترقبه اشاره كرد كه هردوی آنها معامله‌گران نسبتاً جدیدی هستند.
برای تنظیم‌كنندگان مقررات بیمه‌ای در كشورهای در حال توسعه ابزارهای نظارتی مبتنی بر اینترنت می‌تواند از طریق افزایش سرعت گزارش‌دهی از شركتهای بیمه، كارآیی را افزایش دهد. این امر همچنین موجب تسریع در اطلاع‌رسانی عمومی و جریان اطلاعات به مردم، بیمه‌گران و سرمایه‌گذاران داخلی و بین‌المللی درمورد شرایط بازار، حقوق و تكالیف می‌گردد.
همچنین ارتباط امن اینترنتی ابزار مهمی برای توسعه همكاری بین‌المللی بین نهادهای نظارتی برای بهبود امنیت بازارهای بیمه است.

بیمه الکترونیک E-Insurance  و نهادهای نظارتی
از نظر نهادهای نظارتی در كشورهای در حال توسعه نگرانی عمده فعالیتهای خارج از مرز و نحوه حفاظت از منافع مصرف‌كنندگان در سایر حوزه‌های قضایی است. البته خیلی از كشورها جهت ارائه خدمات در داخل كشور اخذ مجوز را ضروری كرده‌اند و لذا فعالیت از خارج مرزی اعلام را ممنوع كرده‌اند. بنابراین تجارت بین مرزی در بیمه‌های اشخاص (Personal line) و محصولات بیمه‌ای انبوه (Mass Ins. Products) توسعه نیافته است.
همچنین بیمه الكترونیكی به عنوان كانال جدید توزیع محصولات بیمه‌ای ایجاب می‌كند كه پروسه مبادلات شتاب یابد و لذا فرصتهای زیادی برای كلاهبرداری و تقلب ایجاد می‌كند.
بنابراین نهادهای نظارتی بایستی متدهای نظارتی را متحول نمایند تا بتوانند در جهت منافع مصرف‌كنندگان واكنش سریع نشان بدهند. البته ظهور بیمه الكترونیكی اصول نظارت فعلی در بازار بیمه را بطور بنیادی تغییر نمی‌دهد.
برای نهاد نظارتی مهم نحوه حمایت از حقوق بیمه‌گذاران (مصرف‌كنندگان) است. بنابراین در جهت كنترل نرخ، برررسی بازارسازی محصولات بیمه‌ای، پاسخگویی به شكایات مردم، راهبری آموزش مصرف‌كنندگان و كنترل كلاهبرداری و تقلب كه از وظایف سنتی نهاد نظارتی است، نهادهای نظارتی بایستی عملیات بیمه الكترونیك را راهبری نمایند.

نظارت بیمه الکترونیک E-Insurance
برای بررسی ویژگیهای نظارت بیمه الكترونیك «انجمن بین‌المللی نظارت‌كنندگان بیمه» (IAIS) یك گروه كاری در مورد تجارت الكترونیكی و اینترنت تشكیل داد كه این گروه «اصول نظارت بیمه در اینترنت» را منتشر كرد كه در كنفرانس سالانه IAIS در كیپ‌تاون در 10 اكتبر 2000 تصویب شد.
در بیشتر كشورهای در حال توسعه بیمه‌گران باید نرخ و شرایط و فرم بیمه‌نامه را قبل از ارائه به مردم به تایید نهاد نظارتی برسانند. این امر درمورد بیمه‌گرانی كه بیمه را از طریق اینترنت ارائه می‌كنند نیز صادق است. نهادهای نظارتی بایستی توجه ویژه‌ای به نرخ و شرایط و نوع قرارداد بیمه‌ای كه در وب سایت عرضه می‌شود داشته باشند. نهاد نظارتی باید مطمئن باشد كه قرارداد مربوط یك پایه قانونی دارد و برخلاف منافع بیمه‌گذار نیست چون كه در بیمه الكترونیك بیمه‌گذار عموماً در چانه‌زنی و مذاكره برای مواد بیمه‌نامه شركت نمی‌كند.
درمورد بیمه عمر، نهادهای نظارتی بایستی از بیمه‌گران بخواهند كه موادی در بیمه‌نامه‌های منتشره در وب سایت بگنجانند این مواد در برگیرنده مواردی نظیر، غیر قابل انكار بودن (Incontestability) باشد. یعنی بیمه‌گر بعد از یك دوره زمانی نمی‌تواند موارد مطرح شده از سوی بیمه‌گذار را انكار كرده و نادیده بگیرد. همچنین ماده‌ای درمورد عدم جریمه (nonforfeiture) بایستی نشان داده شود. یك چنین ماده‌ای از ارزش نقدی بیمه‌نامه دفاع می‌كند و یك مهلت تأخیر در پرداخت حق بیمه را فراهم می‌سازد كه در این دوره بیمه‌نامه قابل ابطال و نكول نیست. یك همچون موادی می‌باستی در بیمه الكترونیك وجود داشته باشد. چون ممكن است بیمه‌گذاران حق بیمه را نتوانند به موقع پرداخت كنند.
در كشورهای در حال توسعه به علت فقدان فرهنگ عمومی بیمه و آموزش بیمه و برای اینكه اجازه به مصرف‌كنندگان داده شود كه بتوانند تصمیم با اطلاعات لازم بگیرند یك درجه زیادی از قابلیت مقایسه بین قراردادهای پیشنهادی از طریق وب بایستی وجود داشته باشد.
امضاءهای الكترونیكی نه تنها برای تایید وجود قرارداد بلكه برای مشخص كردن تاریخ شروع اعتبار پوشش بیمه نامه مهم است. اعتبار و كارآمدی یك قرارداد ممكن است به خاطر نقص انتقال اطلاعات تحت تأثیر قرار گیرد. بیمه‌گذار ممكن است فكر كند بیمه انجام شده است ولی بیمه‌گر اطلاعات ناقص دریافت كرده و لذا بیمه‌نامه صادر نشده باشد. وجود این مشكل معلوم نمی‌شود مگر موقعی كه خسارت بوجود می‌آید و ادعای خسارت می‌شود ولی عملاً بیمه‌نامه وجود ندارد.
از آنجا كه فروش بیمه از طریق اینترنت زمینه برای كلاهبرداری بیمه‌ای و پول‌شویی را افزایش می‌دهد، لذا وضع مقررات و نظارت از اهمیت برخوردار می‌شود. بیمه الكترونیك یك هدف آشكار برای عملیات پول‌شویی محسوب می‌شود.
جمع بندی مبحث بیمه الکترونیکی E-Insurance
 بكارگیری تدریجی كانال اینترنت در ابتدا برای معرفی محصولات بیمه‌ای و نرخ و شرایط آن و آموزش بیمه‌ای مصرف‌كنندگان و تدریجاً با رفع مشكلات فوق‌الذكر فروش بیمه‌های استاندارد شده اشخاص از طریق اینترنت می‌تواند ابزار مناسبی جهت عرضه بیمه با خدمات بهتر و قیمت پایین‌تر باشد.

تاریخچه فراز و نشیب بیمه الکترونیک در ایران
پس از تصویب قانون تجارت الکترونیک، حوزۀ بیمه و فن آوری اطلاعات نیز در دستور کار هیأت محترم وزیران قرار گرفت و تکالیفی برای سازمان ها و مؤسسات ذیربط مقرر گردید. اهم این تکالیف در برنامۀ جامع توسعۀ تجارت الکترونیکی و آئین نامۀ گسترش بهره برداری از خدمات پول الکترونیکی متبلور شده است.
به استناد مادۀ سی برنامۀ جامع توسعه تجارت الكترونیكی مصوب جلسۀ 5/4/1384 هیأت وزیران بیمۀ مركزی ایران مكلف است به منظور تسهیل در انجام عملیات بیمۀ الكترونیكی، نسبت به بررسی، مطالعه و سیاستگذاری روش ارائه خدمات نوین بیمه ای در چارچوب استانداردهای تجارت الكترونیكی به گونه ای اقدام كند كه تا پایان سال 1385 اقدامات زیر در صنعت بیمه تحقق یابد:
خودكارسازی سیستم بیمه همراه با راهاندازی مركز دادۀ متمركز و سیستم جامع پشتیبانی بیمهای كه به صورت مشترك توسط شركتهای بیمه ای مورد استفاده قرار گیرد، به منظور مدیریت بهینۀ منابع، ممانعت از تخلفات بیمه گذاران مختلف و استفاده مشترك از اطلاعات جامع صنعت؛
به منظور طراحی و پیاده سازی سیستم خودكار سازی بیمه بایستی از یكی از متدولوژیهای مهندسی اطـلاعـات Information Engineering) IE)، متـدولوژی زكمـن (Zachman International)، متدولوژی Enterprise Architecture Planning) EAP ) و یا سایر متدولوژیهای متداول روز استفاده شود.
طراحی و راه اندازی پورتال جامعه بیمه (ارائۀ انواع خدمات بر خط بیمهای مانند بیمۀ خودرو، بیمۀ عمر، بیمۀ خانوار، سیستمهای نرمافزاری بیمه، فروش بیمه نامۀ آتشسوزی منازل و خودرو از طریق اینترنت، مكانیزاسیون بیمۀ باربری صدور و الحاقیه بیمه نامه، ساماندهی سیستمهای عملیاتی موجود برای بهبود و زمینه سازی كاربرد بیمۀ الكترونیكی) به منظور افزایش كارایی در صنعت و بهره برداری اشتراكی از مجموعه اطلاعات صنعت

بیمه، ارائه انواع خدمات برخط بیمه ای و ساماندهی سیستمهای عملیاتی موجود؛
تحلـیل حوزه كاری با استفاده از متدولوژیهای، (BSP(Business System Planning
(IE (Information Engineering),EAP (Enterprise Architecture Planning و یا سایر متدولوژی های معتبر روز بایستی انجام پذیرد.» (1)
به استناد مادۀ سۀ آئین نامۀ گسترش بهره برداری از خدمات پول الکترونیکی مصوب جلسۀ مورخ 5/5/1384 هیأت وزیران «مؤسسات بیمه گر موظفند نسبت به تهیه و ارایۀ انواع خدمات بیمه ای نوین متناسب با نیازهای جدید بانكداری الكترونیكی و تجارت الكترونیكی اقدام نمایند. شورای عالی بیمه كشور مسؤول ایجاد هماهنگی لازم می باشد.» (2)
در یک نگرش کلی سایت ها به چهار دسته تقسیم می شوند. سایت های دسته اول اطلاعات جزئی از شرکت و محصولات خود ارائه می دهند. سایت های نسل دوم عملیات بازرگانی جزئی انجام می دهند.
 سایت های نسل سوم تعامل واقعی همراه با پذیرش ریسک انجام می دهند و در سرمایه گذاری های مرتبط سرمایه گذاری می کنند.
 سایت های نسل چهارم با استفاده از CRM کاملاً سفارشی شده اند. شرکت های بیمۀ ایرانی به طور یکسان و در همۀ رشته ها موفق به اجرای مصوبات فوق نشده اند. از یک سو بعضی از شرکت ها در فروش بیمه نامه موفق به ایجاد امکانات گرفتن اطلاعات از طریق وب سایت شده اند در حالی که بعضی از شرکت ها هنوز وب سایت نیز ندارند. بدین ترتیب می توان اظهار داشت وب سایت های شرکت های بیمۀ ایرانی حداکثر تا سطح وب سایت های نسل دوم پیش  رفته اند.

جایگاه امضای الکترونیکی در بیمه الکترونیک
از سوی دیگر هنوز جایگاه امضای الکترونیک در این وب سایت ها دیده نشده است. به عبارت دیگر حتی وب سایت هائی که پرسشنامه های الکترونیکی در وب سایت خود قرار داده اند، هیچ گزینه ای را برای امضای الکترونیک در نظر نگرفته  و تعریف نکرده اند. ممکن است این توجیه وجود داشته باشد که هنوز امضای الکترونیک به صورت اجباری درنیامده است. با این وجود قرار دادن گزینۀ امضای الکترونیک در پرسشنامه ها نه تنها به صورت یک گزینۀ اختیاری پیش بینی نشده است بلکه به نظر نمی رسد قرار دادن این گزینه حتی در دستور کار قرار داشته باشد. به عبارت دیگر حتی کسانی که نسبت به تهیۀ امضای الکترونیک اقدام کرده اند نیز نمی توانند از امضای الکترونیک خود در تهیۀ پوشش بیمه استفاده کنند.
از طرفی با راه افتادن سیستم مدیریت ثبت سفارش الکترونیک کالا که به احتمال زیاد سیستم ترخیص الکترونیک کالا را در پی خواهد داشت، نیاز به راه-اندازی سیستم فروش الکترونیک بیمه را به صورتی جدی تر احساس خواهد شد. بدین ترتیب اگر نتوانیم بگوئیم صنعت بیمه در ایجاد زیرساخت فروش بیمۀ الکترونیک از برنامه عقب افتاده است، زنگ خطر عقب افتادن این صنعت به صدا درآمده است. برای نمونه حتی با تصویب مادۀ سۀ آئین نامۀ گسترش بهره-برداری از خدمات پول الکترونیکی هنوز شرکت بیمه ای وجود دارد که فاقد وب سایت است، چه رسد به این که خدمات بیمه ای نوین متناسب با نیازهای جدید بانكداری الكترونیكی و تجارت الكترونیكی اقدام نمایند. در این بین جا دارد شورای عالی بیمه در جهت پیشبرد این برنامه اقدام لازم را اعمال دارد.
در این بین جای خالی حوزه های دیگر بیمه مانند بیمۀ تأمین اجتماعی، بیمۀ محصولات معدنی و بیمۀ محصولات کشاورزی در برنامۀ جامع توسعه تجارت الكترونیكی و دیگر قوانین و برنامه های مصوب به شدت احساس می شود و نمود دارد.

برای توسعه بیمه الکترونیک در ایران چه باید کرد
به مانند دیگر رشته ها و پیشه ها در بیمه نیز به منظور فراگیری الکترونیکی شدن باید به جمع بندی و  همگرایی نظرات همه دینفعان اقدام شود و میزان تاثیرپذیری هرکدام از این گروه ها از اثرات الکترونیکی شدن به طور دقیق مورد بحث و بررسی قرار گیرد. در حال حاضر می توان ذینفعان را به گروه های زیر تقسیم نمود:

    * شرکت های بیمه
    * مشتریان
    * نماینده های بیمه
    * تامین کنندگان خدمات و واحدهای پشتیبانی بیمه
    * دولت
بدیهی است که منافع و نقش های هرکدام از این گروه ها باید به درستی تحلیل شوند تا امکان مدیریت تغییر کارا و اثربخش به منظور جلوگیری از ایجاد نگرانی و دلهره حاصل شود.

 


منبع:
عنوان مقاله اصلی :نقش بیمه در تجارت الكترونیكی
نویسنده عبدالناصر همتی

عنوان اصلی مقاله : E Insurance
نویسنده مقاله بهمن كبیری پرویزی



برچسب‌ها: بیمه الکترونیک ,


می توانید دیدگاه خود را بنویسید
عباس چهارشنبه بیست و دوم آبان 1387 01:11 بعد از ظهر
آقا خیلی از مطالب سایتتون لذت بردم امیدوارم همیشه همینطور با طراوت و انرژیک باشید
محمد حسین تقوایی زحمتکش پاسخ داد:
کاربر گرامی
خرسندیم که متن و وبلاگ مورد نظرتان قرار گرفت
با تشکر
محمد حسین تقوایی زحمتکش
مدیروبلاگ فناوری اطلاعات یزد
http://www.yazdit.mihanblog.com/
 
موضوعات
نظر سنجی
نظرتان در موردوضعیت کنونی وبلاگ فناوری اطلاعات یزد چیست؟






دیگر موارد
تعداد مقالات وبلاگ :
نویسندگان وبلاگ :
آخرین بروز رسانی مقالات وبلاگ :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین زمان بازدید :

Xبستن تبلیغات
شبکه اجتماعی فارسی کلوب | Buy Mobile Traffic | سایت سوالات